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🔧 Crédit pour garagiste : comment ça fonctionne vraiment en Suisse
Un garagiste (indépendant, société ou reprise de garage) n’est pas financé comme un particulier.
La banque ou l’organisme de crédit raisonne en activité économique, pas en simple revenu.
👉 On parle donc de crédit professionnel, parfois hybride (pro + privé).
🧱 1. À quoi sert le crédit pour un garagiste ?
Les demandes les plus fréquentes sont :
- Achat ou reprise de garage
- Achat de véhicules de stock (neufs ou occasions)
- Besoin de trésorerie (fonds de roulement)
- Achat de ponts, machines, outillage
- Travaux d’aménagement ou mise aux normes
- Développement (nouveau site, agrandissement)
👉 L’objectif du crédit doit être clair et cohérent avec l’activité.
📄 2. Les éléments analysés par le prêteur
🔍 A. La structure du garage
On regarde :
- Statut : indépendant / Sàrl / SA
- Ancienneté de l’activité
- Stabilité de l’exploitation
- Local commercial (location ou propriété)
👉 Un garage existant est plus facile à financer qu’une création pure.
💰 B. Les chiffres (le nerf de la guerre)
Selon la situation :
- Bilans (souvent 2–3 ans si existant)
- Comptes de résultats
- Chiffre d’affaires
- Marge atelier / marge véhicules
- Charges fixes (loyer, salaires, leasing)
👉 La question clé :
Le garage génère-t-il assez de cash-flow pour rembourser ?
🚗 C. Le stock et les actifs
Très important pour un garagiste :
- Valeur du stock de véhicules
- Rotation du stock
- Valeur du matériel (ponts, machines)
- Contrats fournisseurs / marques
👉 Le stock peut servir d’élément rassurant, voire de garantie indirecte.
👤 D. Le dirigeant (oui, vous)
Même en société, on analyse :
- Expérience métier
- Historique personnel (poursuites, ZEK)
- Revenus privés
- Endettement personnel
👉 Dans beaucoup de cas, il y a une responsabilité personnelle partielle.
🧠 3. Types de financements utilisés pour un garagiste
🔹 Crédit d’exploitation
- Trésorerie
- Fonds de roulement
- Souvent flexible
🔹 Crédit d’investissement
- Machines
- Travaux
- Durée plus longue
🔹 Leasing (très courant)
- Véhicules
- Matériel
- Avantage fiscal et trésorerie
🔹 Financement stock
- Spécifique aux véhicules
- Rotation rapide
- Souvent structuré sur mesure
👉 Un bon dossier combine plusieurs solutions, pas une seule.
🧾 4. Documents généralement demandés
Selon le cas :
- Pièce d’identité / permis
- Extrait du registre du commerce
- Bilans / comptes
- Relevés bancaires
- Liste du stock
- Business plan (surtout en création ou reprise)
- Contrat de bail
- Devis / factures pro forma
👉 Plus le dossier est clair, plus la négociation est favorable.
⏱️ 5. Délais réels
- Dossier simple : quelques jours
- Dossier structuré / reprise : 2 à 4 semaines
- Montage complexe : plus long mais optimisé
👉 Le délai dépend surtout de la qualité du montage, pas du montant.
⚠️ Erreurs fréquentes des garagistes
❌ Demander un crédit “global” sans structure
❌ Mélanger finances privées et pro
❌ Sous-estimer les besoins de trésorerie
❌ Arriver sans chiffres clairs
❌ Passer par une seule banque
🏦 Pourquoi passer par un spécialiste
Un garagiste n’a pas intérêt à négocier seul :
- chaque banque a ses limites
- certaines refusent par principe certains profils
- d’autres financent très bien… si le dossier est bien présenté
👉 Un courtier spécialisé comme MultiCredit permet :
- d’orienter vers les bons partenaires
- de structurer crédit + leasing + stock
- d’éviter un refus qui “marque” le dossier
- de gagner du temps et de meilleures conditions
🧩 Résumé clair
✔ Le crédit garagiste est un crédit professionnel structuré
✔ Le stock et l’activité sont centraux
✔ Le dirigeant reste analysé personnellement
✔ Plusieurs solutions sont souvent combinées
✔ Le montage du dossier fait la différence
